Страховая не выплачивает деньги за угон

Содержание статьи

• Алгоритм действий для получения выплаты по угонам
• Как рассчитывается размер страхового возмещения при угоне (хищении)?
• Причина отказа в выплате по угону при страховании КАСКО

Угон транспортного средства – страшный сон любого автомобилиста, который, во многом, нередко обуславливает покупку страхового полиса. Однако реальность порой оказывается не такой радужной, как наши представления о ней, и предполагаемая выплата по угону по КАСКО не спешит поступать.

Начать стоит с того, что «угон» и «хищение» — это разные понятия, хотя и достаточно близкие по смыслу. И если страховой полис предполагает защиту только от угона, то он не поможет получить компенсацию в случае хищения. Основные различия между этими понятиями следующие:

• Хищение (например, кража по ст. 158 УК РФ) предполагает противоправное завладение чужим транспортным средством с корыстной целью. Злоумышленник, пошедший на хищение, не предполагает возвращать украденное имущество его законному хозяину.
• Угон (ст. 166 УК РФ) — это неправомерное завладение автомобилем без цели хищения: угонщик пользуется машиной, но не стремится обратить ее в свою собственность. Поэтому угон не является разновидностью хищения в уголовно-правовом смысле, хотя для владельца последствия часто одинаковы. На практике большинство полисов КАСКО объединяют оба события в один риск «Угон/Хищение», но формулировку риска в своих правилах страхования стоит проверить.

Тонкая грань между хищением и угоном основана, по большей части, на намерениях преступника. Если сотрудники правоохранительных органов его найдут, то он может сказать, что намеревался поездить на машине и вернуть ее, чтобы его злодеяние было квалифицировано как угон (и предполагало менее жесткое наказание).

Алгоритм действий для получения выплаты по угонам

Для того, чтобы вероятность выплаты КАСКО при угоне автомобиля была достаточно высокой, необходимо правильно повести себя при обнаружении факта угона. Ключевой алгоритм сводится к следующим действиям:

1. Обратиться в правоохранительные органы. Во-первых, чем быстрее вы это сделаете – тем выше вероятность, что полиция найдет ваше транспортное средство, и вам не придется довольствоваться компенсацией. Во-вторых, необходимость в первоочередном порядке звонить защитникам правопорядка прописывается в большинстве страховых полисов. Когда они приедут, понадобится написать заявление об угоне авто. Возможно, сотрудники полиции попросят у вас документы и ключи от машины – можете отдать их, но только с выдачей расписки о передаче имущества.
2. Связаться со страховщиком. Страховая компания – это второй контакт после полиции, на который следует выйти сразу же после происшествия. Можно позвонить в нее, пока вы дожидаетесь приезда правоохранителей. Здесь необходимо сообщить информацию о себе, машине и страховом полисе, рассказать о наступлении страхового события, и уточнить порядок следующих действий (равно как и список документов, необходимых для получения выплаты по КАСКО при угоне машины).
3. Проверить наличие свидетелей. Возможно, кто-то видел, как ваш автомобиль угоняли, или у кого-то в тот момент работал видеорегистратор, направленный в сторону происшествия. Если такие люди найдутся – обязательно возьмите их контактные данные и попросите помочь в расследовании своими показаниями.

Как рассчитывается размер страхового возмещения при угоне (хищении)?

Размер страховой выплаты при угоне определяется страховой суммой, указанной в договоре КАСКО. Кроме того, из нее могут быть вычтены суммы, связанные со следующими факторами:

• Амортизационный износ. Он рассчитывается с того момента, как был подписан договор о страховке, до момента угона. Амортизационный износ измеряется в процентах и определяется индивидуально, в зависимости от возраста машины, предложений конкретного страховщика, периода действия полиса. Он может составлять до 20% в год. Такое уменьшение страховой суммы применяется, только если оно прямо предусмотрено договором (п. 36, 38 постановления Пленума ВС РФ от 25.06.2024 № 19).
• Безусловная франшиза. Если вы решили сэкономить и включить ее при оплате страхового полиса, то, согласно условиям ее предоставления, она будет вычтена из суммы выплаты по КАСКО при хищении.
• Оплата страховки в рассрочку. Если на момент угона вы просрочили очередной страховой взнос, страховщик вправе зачесть сумму просроченного взноса при определении размера возмещения (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Если же срок очередного взноса еще не наступил, условия о вычете будущих взносов определяются правилами страхования.
• Общий объем уже предоставленных выплат. Он вычитается в том случае, если это предусматривают условия договора (то есть если сумма страхового договора уменьшается при каждой выплате).

Кроме того, дополнительное дорогостоящее оборудование, которое вы устанавливаете на свою машину, необходимо страховать отдельно. В противном случае его стоимость не будет компенсирована при угоне транспортного средства.

Причина отказа в выплате по угону при страховании КАСКО

Срок выплаты КАСКО по угону законом не установлен — его определяют правила страхования конкретной компании. Часто он отсчитывается от даты возбуждения уголовного дела или приостановления расследования и составляет около двух месяцев: предполагается, что в течение этого срока полицейские могут найти угнанное ТС. Некоторые страховщики выплачивают часть компенсации после события, а часть – спустя определенное время. Обычно правила требуют при выплате передать страховщику ключи, документы и подписать соглашение о передаче прав на автомобиль; если позже машина все же найдется, по условиям такого соглашения ее владелец, как правило, должен либо вернуть полученную сумму, либо передать автомобиль страховщику. Если срок выплаты, установленный правилами, нарушен, страхователь-потребитель вправе требовать неустойку по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» — 3% в день от страховой премии по риску «Угон/Хищение», но не более ее размера (п. 66 постановления Пленума ВС РФ № 19).

Если страховая не платит при угоне, то на это могут быть следующие причины:

1. Кража ключей и документов вместе с машиной (или незадолго до ее угона). Во многих полисах страховым риском признается только угон без оставленных в машине ключей и (или) регистрационных документов. Верховный Суд в п. 15 постановления Пленума № 19 от 25.06.2024 прямо привел «угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами» как пример допустимого исключения из страхового покрытия, поэтому оспорить отказ в таком случае теперь сложнее. Шансы есть, если ключи или документы были похищены (например, вместе с сумкой или при грабеже) и вы сразу сообщили об этом в полицию и страховщику, если формулировка исключения в правилах неясна (неясные условия толкуются в пользу страхователя — п. 16 того же постановления) либо если отказ основан не на описании риска, а на «дополнительном основании освобождения», не предусмотренном законом (п. 51).
2. Несвоевременное сообщение об угоне, либо несвоевременный вызов полиции. Нарушение срока уведомления, установленного договором, формально дает страховщику повод для отказа (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Однако отказ незаконен, если страховщик своевременно узнал о событии другим путем либо если опоздание не повлияло на его возможность установить факт угона и размер убытка (п. 34 постановления Пленума ВС РФ № 19). Доказывать своевременность уведомления придется страхователю, поэтому сохраняйте талон-уведомление из полиции и подтверждение звонка или письма страховщику.
3. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании. Порой страховщик не платит по КАСКО при угоне без каких-либо веских причин, а просто потому, что его финансовое положение оставляет желать лучшего. Учтите, что, в отличие от ОСАГО, по КАСКО нет компенсационных выплат через РСА: требование придется заявлять в деле о банкротстве (ликвидации) страховщика, и полностью получить деньги удается не всегда.

Прежде чем идти в суд, страхователь-потребитель должен направить страховщику претензию (ответ — в течение 15 рабочих дней на электронное заявление по стандартной форме или 30 календарных дней в остальных случаях), а если сумма требований не превышает 500 тысяч рублей — обратиться к финансовому уполномоченному (ст. 15, 16, ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ). При большей сумме можно сразу подавать иск. Срок исковой давности по спорам из договора КАСКО — два года (п. 1 ст. 966 ГК РФ).

Таким образом, страховое возмещение при угоне может «задерживаться» по разным причинам. Но если вы не допустили грубых ошибок в момент наступления страхового случая, то закон, скорее всего, будет на вашей стороне. Однако добиваться компенсации, вероятно, придется через финансового уполномоченного или суд.