Неправильно считают скидку

Содержание статьи

• Неправильно рассчитан КБМ («Бонус-малус»)
• Как рассчитать скидку по ОСАГО?
• В чем причины некорректной информации о КБМ в ОСАГО?
• Как подать жалобу на страховщика?

Неправильно рассчитан КБМ («Бонус-малус»)

Бонус-малус – это коэффициент страхового тарифа (в том числе, полиса ОСАГО), который показывает, насколько «хорош» или «плох» потенциальный клиент для страховой компании. Если он «хороший», то коэффициент позволяет понизить стоимость страховки, а если «плохой» — напротив, повышает его. Естественно, в эти условные понятия вкладывается исключительно выгода для страховщика, поэтому чем больше выплат по страховым случаям получает клиент – тем более «плохим» он становится.

Когда автовладелец приходит оформлять новый экземпляр ОСАГО, страховая фирма обращается к информации обо всем предыдущем опыте автогражданского страхования. Раньше эта информация содержалась в автоматизированной информационной системе РСА, а с октября 2024 года сведения о договорах ОСАГО ведет АО «НСИС» (Национальная страховая информационная система). То есть КБМ для каждого водителя – это одно и то же фиксированное значение, вне зависимости от того, к какому страховщику он обратится. Класс бонус-малус определяется раз в год, по состоянию на 1 апреля, в соответствии с количеством страховых возмещений по вине водителя за период с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего года (Указание Банка России от 09.10.2025 № 7204-У). Его значение уменьшается и движется в сторону «бонуса», если таких аварий не было, либо увеличивается и сдвигается в сторону «малуса», если страховые выплаты из-за водителя производились.

Как рассчитать скидку по ОСАГО?

КБМ часто называют «скидкой» и говорят о неправильной скидке по ОСАГО, если он рассчитан некорректно. Хотя настоящую выгоду он приносит лишь в том случае, если автомобилист не был виновником ДТП в течение года (а при испорченном ранее коэффициенте – возможно, и не один год). Чтобы понимать, как это работает, важно знать алгоритм расчета КБМ:

1. Когда водитель в первый раз запрашивает полис ОСАГО, он получает 3-ий класс КБМ (всего их 15: М, 0, 1 … 13). С 1 апреля 2022 года этому классу соответствует коэффициент 1.17, то есть для новичка страховка немного дороже базовой. Коэффициент, равный единице, соответствует 4-му классу.
2. Если через год водитель снова приходит оформлять ОСАГО, и оказывается, что за это время по его вине была одна страховая выплата, то из 3-го класса он переходит в 1-ый класс КБМ, при котором размер коэффициента составляет 2.25. Если же по вине автовладельца за год было две и более выплаты, то ему присваивается класс «М», при котором КБМ равняется 3.92, то есть стоимость страховки возрастает почти в четыре раза. «М» — это максимальный увеличивающий коэффициент бонус-малус, который в принципе возможен.
3. Если через год водитель снова приходит оформлять ОСАГО, и выясняется, что в течение этого промежутка времени он не стал виновником ни одного ДТП, то он получает класс 4, которому соответствует КБМ=1. Если через год ситуация повторяется, то автовладелец получает 5-ый класс коэффициента, при котором КБМ=0.91, то есть стоимость его полиса ОСАГО снижается на 9%. И так далее до 13-го класса с КБМ=0.46, то есть снижающим расценки на страховку более чем в два раза. Это минимально возможный «скидочный» коэффициент бонус-малус.

Чаще всего эти ситуации чередуются. В какой-то год у водителя была вина в ДТП, и коэффициент повысился, в какой-то другой – не было, и коэффициент понизился. При этом понижение КБМ происходит медленнее, чем повышение.

Так, для того, чтобы со стартового 3-го класса перейти в класс «М» с КБМ=3.92, как рассказывалось выше, достаточно всего одного года. А для того, чтобы вернуться с такого значения в стартовый 3-й класс, понадобятся уже четыре года без аварий (и еще год — чтобы получить КБМ=1):

1. При предыдущем классе «М» и отсутствии вины в ДТП водителю присваивается класс 0 с КБМ=2.94.
2. При предыдущем классе 0 и отсутствии страховых выплат автовладельца переносят к классу 1 с КБМ=2.25.
3. При предыдущем классе 1 и отсутствии вины в ДТП водитель получает класс 2 с КБМ=1.76.
4. При предыдущем классе 2 и отсутствии страховых выплат автовладелец, наконец, возвращается к классу 3 с КБМ=1.17.

Таким образом, коэффициент бонус-малус оказывает серьезное воздействие на стоимость полиса ОСАГО. Если он хотя бы обоснован реальным наличием/отсутствием аварий за предыдущие годы, то его нужно просто принять как данность. В то же время, неправильный КБМ способен несправедливо завысить стоимость страховки для автовладельца. Узнать свой актуальный коэффициент бонус-малус можно в личном кабинете на сайте НСИС (nsis.ru) — вход через Госуслуги или банковский ID; проверка КБМ на сайте РСА больше не работает. Значения коэффициентов сейчас установлены Указанием Банка России от 09.10.2025 № 7204-У (ранее — Указание № 6007-У, по которому новая шкала действует с 1 апреля 2022 года).

В чем причины некорректной информации о КБМ в ОСАГО?

Порой водитель, исходя из своей истории страховых выплат и таблицы смены коэффициентов, предполагает, что у него один КБМ, но на практике он оказывается другим (гораздо менее выгодным)

Причины этого могут быть следующими:

• Смена фамилии или водительских прав.
• Оформление полиса на нескольких человек.
• Отсутствие информации о водителе за последний год в информационной системе (из-за безответственности или ликвидации страховой компании).
• Ввод информации об автовладельце с ошибками.

Как подать жалобу на страховщика?

Если для вас почему-то неправильно рассчитан КБМ, вы можете восстановить корректный коэффициент следующими способами:

• Обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию: потребовать проверить данные, передать исправленные сведения в информационную систему и пересчитать стоимость полиса с возвратом переплаты.
• Сообщить об ошибке в НСИС: в личном кабинете на сайте nsis.ru есть раздел «Несогласие с КБМ» (форма обращения). Обращение должно содержать информацию о тех причинах, по которым вы считаете начисление вам именно такого КБМ неправильным, копии или сканы паспорта и водительского удостоверения (в том числе предыдущего), полисов, а также тех документов, которые, так или иначе, подтверждают вашу правоту. Рассмотрение занимает до 30 дней. РСА жалобы на КБМ больше не рассматривает.
• Направить жалобу на страховщика в Банк России через интернет-приемную на его официальном сайте, приложив свое обращение в страховую и ее ответ (если он есть).
• Если страховая отказалась вернуть переплату за полис или не ответила, можно обратиться к финансовому уполномоченному — это спор потребителя со страховщиком о взыскании денег. Перед этим нужно направить страховщику письменное заявление (претензию).

Таким образом, КБМ – это коэффициент, который напрямую влияет на стоимость полиса ОСАГО. И если он рассчитан неправильно, то имеет смысл подать жалобу в страховую компанию, НСИС или Центробанк, чтобы восстановить корректное значение.