Неправильно считают скидку

Содержание статьи:

• Неправильно рассчитан КБМ («Бонус-малус»)
• Как рассчитать скидку по ОСАГО?
• В чем причины некорректной информации о КБМ в ОСАГО?
• Как подать жалобу на страховщика?

Неправильно рассчитан КБМ («Бонус-малус»)

Бонус-малус – это коэффициент страхового тарифа (в том числе, полиса ОСАГО), который показывает, насколько «хорош» или «плох» потенциальный клиент для страховой компании. Если он «хороший», то коэффициент позволяет понизить стоимость страховки, а если «плохой» - напротив, повышает его. Естественно, в эти условные понятия вкладывается исключительно выгода для страховщика, поэтому чем больше выплат по страховым случаям получает клиент – тем более «плохим» он становится.

Когда автовладелец приходит оформлять новый экземпляр ОСАГО, страховая фирма обращается к информации обо всем предыдущем опыте автогражданского страхования. Эта информация содержится в автоматизированной информационной системе РСА. То есть КБМ для каждого водителя – это одно и то же фиксированное значение, вне зависимости от того, к какому страховщику он обратится. Коэффициент бонус-малус меняется раз в год, в соответствии с количеством ДТП, в которых водитель был виновен. Его значение уменьшается и движется в сторону «бонуса», если таких аварий не было, либо увеличивается и сдвигается в сторону «малуса», если страховые выплаты из-за водителя производились.

Как рассчитать скидку по ОСАГО?

КБМ часто называют «скидкой» и говорят о неправильной скидке по ОСАГО, если он рассчитан некорректно. Хотя настоящую выгоду он приносит лишь в том случае, если автомобилист не был виновником ДТП в течение года (а при испорченном ранее коэффициенте – возможно, и не один год). Чтобы понимать, как это работает, важно знать алгоритм расчета КБМ:

1. Когда водитель в первый раз запрашивает полис ОСАГО, он получает 3-ий класс КБМ (всего их 15). Это класс, при котором коэффициент бонус-малус равен единице, то есть он не увеличивает и не уменьшает стоимость страховки.
2. Если через год водитель снова приходит оформлять ОСАГО, и оказывается, что за это время он единожды успел побывать виновником ДТП, то ему присваивается 1-ый класс КБМ, при котором размер коэффициента составляет 1.55, то есть увеличивает стоимость автостраховки в полтора раза. Если же автовладелец за год стал виновником двух и более ДТП, то ему присваивается класс «М», при котором КБМ равняется 2.45, то есть стоимость страховки возрастает практически в два с половиной раза. «М» - это максимальный увеличивающий коэффициент бонус-малус, который в принципе возможен.
3. Если через год водитель снова приходит оформлять ОСАГО, и выясняется, что в течение этого промежутка времени он не стал виновником ни одного ДТП, то он получает класс 4, которому соответствует КБМ=0.95. То есть стоимость его страховки уменьшается на 5%. Если через год ситуация повторяется, то автовладелец получает 5-ый класс коэффициента, при котором КБМ=0.9, то есть стоимость его полиса ОСАГО снижается уже на 10% от номинальной цены. И так далее до 13-го класса с КБМ=0.5, то есть снижающим расценки на страховку в два раза. Это минимально возможный «скидочный» коэффициент бонус-малус.

Чаще всего эти ситуации чередуются. В какой-то год у водителя была вина в ДТП, и коэффициент повысился, в какой-то другой – не было, и коэффициент понизился. При этом понижение КБМ происходит медленнее, чем повышение.

Так, для того, чтобы с единичного коэффициента перейти на КБМ=2.45, как рассказывалось выше, достаточно всего одного года. А для того, чтобы вернуться с такого значения хотя бы на единичный КБМ, понадобятся уже четыре года без аварий:

1. При предыдущем классе «М» и отсутствии вины в ДТП водителю присваивается класс 0 с КБМ=2.3.
2. При предыдущем классе 0 и отсутствии страховых выплат автовладельца переносят к классу 1 с КБМ=1.55.
3. При предыдущем классе 1 и отсутствии вины в ДТП водитель получает класс 2 с КБМ=1.4.
4. При предыдущем классе 2 и отсутствии страховых выплат автовладелец, наконец, возвращается к классу 3 с КБМ=1.

Таким образом, коэффициент бонус-малус оказывает серьезное воздействие на стоимость полиса ОСАГО. Если он хотя бы обоснован реальным наличием/отсутствием аварий за предыдущие годы, то его нужно просто принять как данность. В то же время, неправильный КБМ способен несправедливо завысить стоимость страховки для автовладельца. Узнать свой актуальный коэффициент бонус-малус можно на официальном интернет-портале РСА.

В чем причины некорректной информации о КБМ в ОСАГО?

Порой водитель, исходя из своей истории страховых выплат и таблицы смены коэффициентов, предполагает, что у него один КБМ, но на практике он оказывается другим (гораздо менее выгодным)

Причины этого могут быть следующими:

• Смена фамилии или водительских прав.
• Оформление полиса на нескольких человек.
• Отсутствие информации о водителе за последний год в РСА (из-за безответственности или ликвидации страховой компании).
• Ввод информации об автовладельце с ошибками.

Как подать жалобу на страховщика?

Если для вас почему-то неправильно рассчитан КБМ, вы можете восстановить корректный коэффициент следующими способами:

• Обратиться с соответствующим запросом в страховую компанию. Сегодня многие страховщики располагают функционалом для обработки жалоб на неправильный КБМ.
• Подать жалобу на сайте РСА онлайн, либо направить ее на юридический адрес учреждения почтой. Обращение должно содержать информацию о тех причинах, по которым вы считаете начисление вам именно такого КБМ неправильным, копии или сканы паспорта и водительского удостоверения, а также тех документов, которые, так или иначе, подтверждают вашу правоту. В течение месяца специалисты РСА должны рассмотреть обращение и изменить коэффициент (если это окажется действительно обоснованным), а также предоставить водителю письменный ответ или ответ в письме на электронную почту.
• Направить аналогичную жалобу в Центробанк России через интернет-приемную учреждения на его официальном сайте. Однако в таком случае продолжительность рассмотрения обращения составит несколько месяцев.

Таким образом, КБМ – это коэффициент, который напрямую влияет на стоимость полиса ОСАГО. И если он рассчитан неправильно, то имеет смысл подать жалобу в страховую компанию, РСА или Центробанк, чтобы восстановить корректное значение.