Финансовый уполномоченный (омбудсмен)

Содержание статьи

• Для чего нужен финансовый уполномоченный?
• Изменения, внесенные в закон о финансовом уполномоченном
• Изменение в пункте 1 статьи 16.1 закона об ОСАГО
• Изменения в пункте 2 статьи 16.1 закона об ОСАГО
• Изменения в пункте 3 статьи 16.1 закона об ОСАГО
• Изменения в пункте 5 статьи 16.1 закона об ОСАГО

Финансовый уполномоченный по правам потребителей – это должность, введенная в нашей стране Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Специалистов, которые ее занимают, также называют «уполномоченными по правам потребителей финансовых услуг» или «финансовыми омбудсменами».

Для чего нужен финансовый уполномоченный?

Главная задача таких специалистов – рассматривать в досудебном порядке следующие случаи:

1. Обращения потребителей, требующих взыскать с каких-либо финансовых учреждений суммы до 500 тысяч рублей включительно.
2. Споры, связанные с тем, что страховые компании нарушают порядок страхового возмещения по ОСАГО, — такие требования рассматриваются независимо от суммы (ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ).

Деятельность финансовых уполномоченных распространяется на взаимодействие потребителей с такими организациями, как кредитные, микрофинансовые, страховые; ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. То есть в тех случаях, когда клиенты подобных организаций недовольны их финансовыми услугами и намерены отстаивать свои права, омбудсмены помогают сделать это до обращения в суд, в рамках несколько более простой и быстрой процедуры. Обязанность взаимодействовать с финансовым уполномоченным вводилась поэтапно: для страховщиков по ОСАГО, КАСКО и ДСАГО — с 1 июня 2019 года, для страховщиков по остальным видам страхования (кроме ОМС) — с конца ноября 2019 года, для микрофинансовых организаций — с 1 января 2020 года, для банков, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов и негосударственных пенсионных фондов — с 1 января 2021 года (ст. 28 и 32 закона № 123-ФЗ). Остальные финансовые организации могут присоединиться к этой системе добровольно. Реестр организаций, обязанных взаимодействовать с финансовым уполномоченным, ведет Банк России.

Перед тем, как обратиться, например, к финансовому омбудсмену ОСАГО, необходимо направить досудебную претензию в соответствующую организацию (в данном случае – в страховую). Кроме того, обратиться сразу в суд, минуя финансового уполномоченного, нельзя (за исключением предусмотренных законом случаев). Обратиться к финансовому уполномоченному можно, если с момента, когда вы узнали или должны были узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Для самого потребителя рассмотрение обращения бесплатное.

Изменения, внесенные в закон о финансовом уполномоченном

Закон о финансовом уполномоченном одновременно внес изменения в статью 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закона об ОСАГО). Все они имеют отношение к обращениям, которые поступают к омбудсменам от потребителей услуг страховых компаний. Ниже речь идет именно о пунктах статьи 16.1 закона об ОСАГО.

Изменение в пункте 1 статьи 16.1 закона об ОСАГО

Изменение в этом пункте определяет порядок разрешения конфликтов, связанных с недобросовестным исполнением страховщиком своих обязательств. Так, еще до предъявления такому страховщику иска с требованием предоставить страховое возмещение, потребитель должен направить ему официальное заявление. В этом заявлении должно быть указано требование, которое предъявляет недовольный потребитель (например, выплатить страховое возмещение, по которому компания несправедливо затянула сроки, или возместить убытки). Также к нему должны быть приложены все необходимые документы, предусмотренные правилами ОСАГО.

Страховщик, получивший такое письменное заявление, должен рассмотреть его в порядке, предусмотренном ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»: ответить в течение 15 рабочих дней, если заявление подано в электронной форме по стандартной форме и не позднее 180 дней с момента, когда потребитель узнал о нарушении, и в течение 30 календарных дней в остальных случаях (ч. 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ). Все это актуально для тех случаев, когда потерпевший (не являющийся потребителем финансовых услуг) и страховщик оказались в ситуации разногласия по поводу исполнения страховщиком его обязательств по договору ОСАГО. Эти разногласия могут быть связаны с тем, что:

1. Страховая компания не исполнила свои обязательства по договору, либо исполнила их недостаточно качественно (например, не в полном объеме).
2. Потерпевший не согласен с той суммой выплаты, которую определил страховщик.
3. СТО, предложенная в качестве сервиса для ремонта пострадавшего авто, не выдала отремонтированное ТС его владельцу вовремя.
4. В СТО были нарушены любые другие обязательства, связанные с восстановительным ремонтом машины по полису ОСАГО.

Изменения в пункте 2 статьи 16.1 закона об ОСАГО

До внесения изменений в этом пункте было указано, что права и законные интересы страхователей или потерпевших (из числа физических лиц), которые связаны с неисполнением, либо некачественным исполнением страховой компанией своих обязательств по договору ОСАГО, защищаются в соответствии с ФЗ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

При этом под надлежащим исполнением обязательств страховой компании понималось:

• Либо представление страховой выплаты в порядке и в сроки, установленные законом (речь идет о ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
• Либо выдача автомобиля после восстановительного ремонта в порядке и в сроки, установленные законом.

Теперь же к этим двум пунктам добавился третий. Так, страховая компания может считаться исполнившей свои обязательства еще и в том случае, если она выполнила решение, принятое финансовым омбудсменом ОСАГО, в порядке и в сроки, которые были установлены в этом решении.

Второй нюанс связан со сроками. Просрочка начинается со дня, следующего за последним днем срока, который предоставлен страховщику для надлежащего исполнения обязательств (по общему правилу — 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия заявления о страховом возмещении, п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО). Этот нюанс важен при расчете размера неустойки (пени).

Изменения в пункте 3 статьи 16.1 закона об ОСАГО

Изменение в этом пункте касается штрафных санкций, которые могут быть наложены на страховые компании. Так, если требования потерпевшего удовлетворяются, и недобросовестный страховщик предоставляет клиенту страховую выплату, то вдобавок к этому он также оказывается должен выплатить штраф. Его размер составляет 50% от разницы между общим размером выплаты, которую определил суд, и тем размером выплаты, которую страховая компания выплатила добровольно (если она возместила потерпевшему ущерб хотя бы частично).

Сейчас же страховщик может быть освобожден от уплаты такого штрафа, если исполнит решение финансового омбудсмена ОСАГО (по закону ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») в порядке и в сроки, которые указаны в этом решении.

Изменения в пункте 5 статьи 16.1 закона об ОСАГО

Наконец, последнее изменение было внесено в абзац, определяющий выплату неустоек. Если страховая компания не предоставляет возмещение вовремя, то впоследствии она должна будет не только выплатить всю сумму, но и пеню. Размер пени составляет 1% от размера страхового возмещения, положенного потерпевшему по виду причиненного вреда, за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО). При этом общий размер неустойки (пени) и финансовой санкции, которые может получить потерпевший — физическое лицо, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда (п. 6 ст. 16.1 закона об ОСАГО), то есть по достижении такой суммы начисление пени прекращается.

Причиной для того, чтобы освободить страховщика от уплаты пени, ранее было только исполнение обязательств в порядке и в сроки, предусмотренные законом об ОСАГО, либо доказательства того, что нарушение сроков было допущено по вине потерпевшего или вследствие воздействия непреодолимой силы. Теперь же пеня может быть обнулена и в том случае, если страховая компания исполнит свои обязательства в порядке и в сроки, предусмотренные ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Таким образом, финансовый омбудсмен стал важным участником взаимоотношений между потребителями и страховыми компаниями, позволяющим урегулировать конфликтные ситуации в досудебном порядке.