В чью страховую обращаться при ДТП?

Обновлено 15 октября 2026 7 мин чтения

Содержание статьи

В чью страховую обращаться при ДТП?

В соответствии с актуальными законами, каждый автовладелец должен регулярно приобретать полис ОСАГО, страхующий его автогражданскую ответственность. Поэтому ущерб, нанесенный здоровью, жизни и имуществу в результате ДТП, возмещает страховая компания. Из этого правила существует несколько исключений, о которых будет рассказано ниже, однако в общем случае требовать деньги нужно именно от страховщика.

В чью страховую обращаться? Общие правила получения компенсации

Чаще всего компенсация страховых случаев выполняется по типу ПВУ, то есть прямого возмещения ущерба. Это значит, что за возмещением потерпевший должен направляться в свою страховую компанию. Для легкового автомобиля, принадлежащего гражданину, по общему правилу возмещение производится в форме ремонта на СТОА по направлению страховщика, а деньгами — только в случаях, предусмотренных законом (п. 15.1, 16.1 ст. 12 закона об ОСАГО). Однако для прямого возмещения необходимо соблюдение нескольких условий (п. 1 ст. 14.1 закона об ОСАГО):

  1. ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств, включая транспортные средства с прицепами (с 25 сентября 2017 года прямое возмещение возможно и при участии трех и более машин).
  2. У всех участников оформлены действующие полисы ОСАГО.
  3. Вред в результате ДТП был причинен только транспортным средствам (без вреда жизни и здоровью людей).

Возникает закономерный вопрос: в чью страховую обращаться при ДТП пострадавшему, если ущерб был причинен не только его имуществу, но и здоровью или жизни? Компенсацией такого вреда должна заниматься страховая компания того водителя, который стал виновником аварии; в этом случае и за возмещением ущерба машине нужно обращаться к страховщику виновника. Лимит по вреду жизни и здоровью — 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего (ст. 7 закона об ОСАГО). Для определения суммы понадобятся медицинские справки, чеки и квитанции, доказывающие нанесение вреда здоровью или жизни и расходы, понесенные из-за этого. Если проблемы со здоровьем стали причиной того, что человек лишился дохода, который мог бы получить за время своего лечения и восстановления – можно включить в требование о выплате и их компенсацию.

Обращение в страховую компанию виновника или пострадавшего: частные случаи

Прямое возмещение ущерба практикуется достаточно часто, но все же не всегда. Рассмотрим несколько более редких случаев, при которых правила компенсации причиненного вреда могут отличаться:

  • Участие трех и более автомобилей в ДТП. Если у всех участников есть ОСАГО и вред причинен только машинам, потерпевший обращается в свою страховую компанию — так же, как и при столкновении двух машин. Если условия прямого возмещения не соблюдены (например, пострадали люди), требование предъявляется страховщику виновника. Если виновников несколько, страховщики отвечают соразмерно степени вины каждого, а если степень вины не установлена — в равных долях (п. 22 ст. 12 закона об ОСАГО). Споры о степени вины обычно решаются в суде.
  • Обоюдная вина. Если авария происходит из-за того, что оба водителя нарушили правила дорожного движения, то каждый из них выступает и в качестве виновника, и в качестве потерпевшего. Если степень вины не определена (в том числе судом), страховые выплачивают каждому участнику по 50% от размера ущерба (п. 22 ст. 12 закона об ОСАГО), а если хотите больше, то это можно лишь через суд, доказав вину второго участника и свою невиновность. Вред жизни и здоровью в такой ситуации возмещает страховщик другого участника ДТП. Российский союз автостраховщиков (РСА) производит компенсационные выплаты только в особых случаях: например, если у страховщика отозвана лицензия или он признан банкротом, виновник неизвестен или у него нет полиса ОСАГО (ст. 18 закона об ОСАГО).
  • Участие в ДТП автомобиля с прицепом. Прицеп является частью ТС, к которому он присоединен, а не отдельным участником аварии: закон прямо говорит о столкновении транспортных средств «включая транспортные средства с прицепами к ним» (п. 1 ст. 14.1 закона об ОСАГО), поэтому само по себе наличие прицепа не мешает прямому возмещению. Если страховщик все же отказывает по этому основанию, отказ можно оспорить через финансового уполномоченного и суд.

Сроки обращения в страховую компанию

Вне зависимости от того, чья страховая компания выплачивает при ДТП, необходимо четко соблюдать следующие сроки:

  • Подать заявление о страховом возмещении с документами нужно как можно скорее — правила ОСАГО (Положение Банка России № 837-П) предусматривают срок 5 рабочих дней. Пропуск этого срока сам по себе обычно не лишает права на выплату, но может осложнить дело. При этом крайне желательно получить от страховщика письменное доказательство их получения, а при использовании услуг почты – заказать функции описи вложения и уведомления о доставке.
  • При оформлении аварии по европротоколу потерпевший направляет свой экземпляр извещения о ДТП своему страховщику вместе с заявлением о прямом возмещении. Обязанность виновника отправлять свой экземпляр извещения страховщику в течение 5 рабочих дней (и регресс за ее нарушение) отменена с 1 мая 2019 года (Федеральный закон от 01.05.2019 № 88-ФЗ). При электронном оформлении через приложение «Госуслуги Авто» бумажное извещение не требуется.
  • При оформлении ДТП по европротоколу в течение 15 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня аварии нельзя приступать к ремонту или утилизации машины без согласия страховщика, если он потребовал представить ее на осмотр (п. 3 ст. 11.1 закона об ОСАГО). Согласие лучше получить в письменной форме.
  • Потерпевший должен представить поврежденный автомобиль на осмотр в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления о страховом возмещении (п. 10 ст. 12 закона об ОСАГО); при европротоколе виновник также обязан представить свою машину на осмотр в течение 5 рабочих дней после получения требования страховщика.
  • Страховщик должен выдать направление на ремонт или произвести выплату в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня получения заявления со всеми документами; за просрочку он платит неустойку 1% в день (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО).

Что включают в себя документы для получения страховых выплат?

Чтобы обратиться к страховщику виновника или потерпевшего в результате ДТП и с высокой долей вероятности получить компенсацию, необходимо правильно собрать пакет документов. Его основные составляющие следующие:

  • Извещение о ДТП (европротокол) либо, если аварию оформляли сотрудники ГИБДД, копии составленных ими документов: протокола об административном правонарушении, постановления по делу или определения об отказе в возбуждении дела. Справка о ДТП с 20 октября 2017 года сотрудниками ГИБДД не выдается.
  • Заявление на предоставление страховой выплаты.
  • Страховой полис ОСАГО (если речь идет об обращении в страховую компанию виновника ДТП – нужен именно его полис). Оригинал вам конечно никто не отдаст, но если у вас есть копия, это упростит выяснения по факту того, застрахована ли ответственность. Если документа нет, страховая и так должна принять заявление, но есть шанс, что они «не смогут» найти нужный договор.
  • Паспорт ТС, свидетельство его регистрации, водительское удостоверение владельца.
  • Результаты независимой экспертизы (если таковая проводилась, например, для оценки стоимости ремонта поврежденного авто).
  • Любые чеки, квитанции и справки, которые доказывают обоснованность требований о выплате. Это могут быть, например, медицинские документы, квитанция об оплате услуг эвакуатора.
  • Реквизиты расчетного счета (если компенсацию предполагается перечислить безналичным способом).
  • Доверенность в том случае, если вместо владельца автомобиля к страховщику обращается его доверенное лицо (на практике страховщики, как правило, требуют нотариально удостоверенную доверенность на получение выплаты).

Лимиты выплат

Если вы решите обратиться в страховую виновника ДТП или свою собственную, размер ваших претензий не может превышать:

  • 400 тысяч рублей, если речь идет о компенсации ущерба, который был причинен имуществу (то есть транспортному средству).
  • 500 тысяч рублей, если речь идет о компенсации вреда здоровью или жизни (на каждого потерпевшего).

Более крупные суммы (точнее, разница между ними и этими лимитами) взыскиваются непосредственно с виновника ДТП в рамках судебного разбирательства.

При оформлении ДТП без сотрудников ГИБДД (по европротоколу) действуют свои лимиты (ст. 11.1 закона об ОСАГО): 100 тысяч рублей по общему правилу; до 400 тысяч рублей, если у участников нет разногласий и данные о ДТП переданы в информационную систему ОСАГО через приложение («Госуслуги Авто» и др.) или устройство ГЛОНАСС; с 1 июля 2025 года — до 200 тысяч рублей, если разногласия есть, но данные о ДТП переданы таким же способом.

Таким образом, при прямом возмещении ущерба потерпевшему водителю необходимо обращаться в свою страховую компанию. Если в ходе ДТП был причинен вред здоровью или жизни, требовать компенсацию необходимо от страховщика виновника происшествия. А более сложные случаи чаще всего рассматриваются в суде.