Страховая выплатила мало

Содержание статьи:

• Как узнать, что страховая компания занизила сумму выплат?
• Не указанные повреждения
• 10% погрешности
• Утрата товарной стоимости
• Что нельзя делать?
• Порядок действий
• Проведение независимой экспертизы
• Как подать досудебную претензию
• Как писать претензию в страховую компанию?
• Образец претензии
• Дополнительные жалобы в РСА и ФССН
• Обращение в суд
• Как составить исковое заявление?
• Какие документы надо приложить к иску
• Кому доверить вести дело
• Как рассчитать сумму иска?
• Пределы выплат

Как узнать, что страховая компания занизила сумму выплат?

Страховые компании не занимаются благотворительностью. Их задача получить максимальную прибыль. Чем меньше средств эти фирмы тратят на выплату страховых возмещений своим клиентам, тем большую прибыль им удаётся получить. Если страховая мало выплатила клиенту – значит она хорошо заработала. Если есть ощущение, что Вам недоплатили, возможно:

1. Ряд полученных повреждений не указан в справке ГИБДД о ДТП.
2. После экспертизы эксперт в своём заключении указал заниженную стоимость запасных частей и ремонтных работ.
3. Существует постановление о привлечении Вас к административной ответственности в качестве виновника ДТП.
4. Недоплаченная сумма укладывается в 10% предел погрешности, установленный Центробанком.
5. Не произведена выплата УТС.

Не указанные повреждения

Обычно не указываются:

• разбитые фары;
• трещины в стёклах;
• повреждения бампера;
• вмятины и царапины корпуса;
• скрытые повреждения.

10% погрешности

Стоимость ремонта может отличаться от той суммы, которую выплатила страховая компания. Если эта разница составляет менее 10% возможно, что страховщики действуют в пределах закона.

Методика определения стоимости страхового ремонта описывается в инструкции Центробанка от 19.09.2014 года. Считается, что ремонт выполненный разными специалистами может иметь различную стоимость. Эти отличия названы статистической погрешностью. Центробанк посчитал, что если она не превышает 10%, то такое расхождение допустимо.

Методика расчета:

В январе 2015 года Верховный суд постановил, что такое расхождение лежит в пределах статистической погрешности. Это значит, что судам дана инструкция не удовлетворять подобные иски.

Существует оговорка о том, что эта методика не может применяться, если при ремонте использованы бывшие в употреблении детали. Также в случае полного уничтожения автомобиля выплачиваться должна его полная стоимость.

Утрата товарной стоимости

Стоимость автомобиля, побывавшего в аварии и полностью отремонтированного ниже, чем стоимость небитого автомобиля. Эта разница называется УТС – утрата товарной стоимости. В неё входят:

• ухудшение эксплуатационных характеристик;
• разрушение лакокрасочного покрытия;
• снижение прочности силовых элементов.

В 2015 году Верховный суд России обязал страховщиков выплачивать эту сумму пострадавшим по ОСАГО (постановление № 2 от 29.01.2015г.). Получить деньги можно при следующих условиях:

• возраст иномарки менее 5 лет;
• возраст отечественной машины не более 3 лет;
• водитель автомобиля не виноват в ДТП;
• величина выплаты не превышает 400 тысяч рублей;
• детали, по которым производится расчет новые и не участвовали ранее в авариях.

УТС должна выплачиваться деньгами после осуществления ремонта, вне зависимости от того, кто производил ремонт. То есть от того была ли сделана страховая выплата или выдано направление на ремонт в сервис.

Страховые компании добровольно по ОСАГО эти выплаты не делают. В данном случае просто не могут, не имеют права. Нужно получить решение гражданского суда.

Исковое заявление подаётся по общим правилам подсудности. В качестве обоснования иска потребуется экспертное заключение о величине УТС. Сумма из этого заключения будет выступать ценой иска. Перед подачей иска надо направить в страховую досудебную претензию.

Что нельзя делать?

Запрещается ремонтировать автомобиль до осмотра дефектов работником страховой фирмы. Не рекомендуется ремонтировать машину прежде чем будет достигнуто соглашение о размере компенсации.

Порядок действий

1. Проанализировать размер недоплаты и законность своих требований;
2. Направить жалобы в РСА и ФССН;
3. Провести свою независимую экспертизу;
4. Обратиться к страховщику с письменной претензией;
5. Составить и подать исковое заявление в суд;
6. Выиграть процесс и получить деньги.

Проведение независимой экспертизы

Правила проведения и назначения экспертизы машины после ДТП устанавливают ст. 12 и 12.1 Закона об ОСАГО.

Экспертизой от страховой компании называется осмотр, который осуществляет работник страховой компании. Юридически это не является экспертизой. Этот работник не имеет квалификации эксперта, а компания не вправе заниматься такой деятельностью. Страховщик может не проводить экспертизу если клиент согласен с результатами осмотра. Независимая экспертиза ОСАГО проводится только лицензированной компанией экспертов.

В противном случае клиент может потребовать от страховщика проведение независимой экспертизы. Это исследование страховщик оплачивает за свой счет.

Право провести свою независимую экспертизу у пострадавшего появляется в случае если страховщик не укладывается в пятидневный срок для осмотра поврежденного автомобиля.

Если страховик уложился в срок следует дождаться выплаты, а затем провести свою независимую экспертизу и оспорить действия страховщика. Если имеется спор по номенклатуре повреждений необходимо предъявлять сам автомобиль. Если спор касается только размера калькуляции, то потребуются только документы.

Как подать досудебную претензию

По действующему законодательству нельзя сразу подавать на страховщика исковое заявление. Сначала надо ему направить претензию и дождаться ответа в разумный срок. Если этого не сделать суд вернёт исковое заявление.

Как писать претензию в страховую компанию?

Досудебная претензия по ОСАГО подаётся в двух экземплярах. На втором экземпляре документа, который остаётся у пострадавшего, должна быть отметка о приёме претензии страховой компанией. Если страховщик отказывается такую отметку ставить, следует направить претензию заказным письмом.

Отказ в приёме претензии нужно обжаловать в прокуратуру. Такой способ также будет считаться выполнением досудебного порядка урегулирования спора. Если этого не сделать суд отклонит исковое заявление.

Образец претензии

Претензия пишется в произвольном виде и обязательно должна включать:

• Название и реквизиты страховщика;
• ФИО и адрес застрахованного;
• Реквизиты страхового договора;
• Претензия по выплате;
• Дату и подпись заявителя.

Генеральному директору ООО «Страхование»

Город Малый, Большая улица 5.

От Иванова Петра Сидоровича

Проживающего Город Малый Средняя улица д.3 кв.4

Претензия

25.10.2018 года мною был заключён договор КАСКО № 5
от 25.10.2018 с вашей компанией. 26.01.2019 года произошло ДТП, в котором мой
автомобиль получил следующие повреждения:

…

31.01.2019 года был составлен акт независимой
экспертизы, согласно которому сумма страхового возмещения составляет … рублей.
С суммой не согласен по следующим основаниям:

…

Считаю, что размер выплаты должен составить … рублей. Прошу произвести перерасчёт.

02.02.2019 года                    Иванов П.С.

Дополнительные жалобы в РСА и ФССН

Российский Союз Автостраховщиков рассматривает обращения граждан и компаний только по вопросам ОСАГО. Обращения, рассматриваются по правилам, установленным Правилами профессиональной деятельности, разработанными на основании Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации».

Для жалобы на страховую компанию возможны следующие поводы:

• страховая не выплачивает деньги;
• увеличение сроков выплаты возмещения;
• отказ в приёме документов;
• уменьшает суммы выплат;
• увеличивает продолжительность ремонта.

Обращение направляется заказным письмом по почте или
электронным отправлением. К жалобе требуется приложить копии или сканы
документов.

ФССН упразднена в 2011 году и функции переданы
Федеральной службе по финансовым рынкам.

Эти организации проводят проверки, накладывают штрафы и отзывают лицензии у страховщиков.

Обращение в суд

С 2015 года по иску Роспотребнадзора страховым компаниям запретили использовать в договорах третейскую оговорку.

Статьи 28 и 29 Гражданского процессуального кодекса позволяют потерпевшему выбрать место суда:

• по своему месту прописки;
• по юридическому адресу страховой компании;
• по месту заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 23 ГПК РФ при размере иска до 50 000 рублей исковое заявление направляют в мировой суд. В случае большей суммы исковое заявление направляется в районный суд.

Как составить исковое заявление?

В соответствии со ст. 131 ГПК РФ «Форма и содержание искового заявления» в иске надо указать:

• реквизиты суда;
• имя и место прописки истца;
• наименование и юридический адрес ответчика;
• исковые требования;
• обстоятельства подтверждающие требования и доказательства;
• сведения о том, что подана досудебная претензия в страховую;
• цену иска.

Какие документы надо приложить к иску

К исковому заявлению в соответствии со ст.132 ГПК РФ «Документы, прилагаемые к исковому заявлению» надо приложить:

Нотариально заверять копии документов не нужно. В судебное заседание представляются оригиналы, и судья сам сличает их с копиями.

Кому доверить вести дело

Вести дело в суде можно самостоятельно или доверить это представителю. В гражданском процессе нет особых требований к представителю. От него не требуется обладать статусом адвоката или иметь высшее юридическое образование.

Полномочия представителя можно подтвердить нотариальной доверенностью, подать личное заявление в канцелярию суда или заявить об этом судебном заседании. Расходы на оплату услуг представителя можно возместить за счет ответчика после победы в судебном процессе. Для этого следует представить документы, подтверждающие произведение выплат.

Как рассчитать сумму иска?

Сумма иска состоит из пяти составляющих:

• Потраченные средства;
• Предполагаемые расходы;
• Понесенные убытки;
• Штрафные санкции;
• Компенсация.

Размер потраченных средств подтверждается чеками, квитанциями, платежными поручениями. Предполагаемые расходы – это цена ремонта, которая берется из экспертного заключения. Понесенные убытки тоже получаются из заключения эксперта и могут включать утраченную товарную стоимость, потерянную зарплату, другие потери к которым привело занижение страховой выплаты. Размер штрафных санкций определяется п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и составляют 1% в день от суммы подлежащей выплате. Компенсация – это сумма, которую страховщик уже выплатил.

Пределы выплат

Предельная величина выплаты по ОСАГО на ремонт автомобиля составляет 400 000 рублей. Если установлена обоюдная вина в ДТП, размер выплаты сокращается в два раза.

Борьбу за свои права со страховой надо начинать сразу после аварии. Справки и протоколы необходимо внимательно прочитывать. Не стоит считать страховщика союзником. В отношении с ним нужна аккуратность и осторожность